Geschützt: Vom Ver­braucher­schutz zur ope­ra­ti­ven Be­währungs­pro­be: Wa­rum wird die Ver­braucher­kre­dit­richt­linie 2026 im Kredit­prozess ent­schie­den?

Warum reicht eine rein juristische Anpassung der Kreditverträge nicht aus?

Die neuen Vorgaben der Verbraucherkreditrichtlinie betreffen weit mehr als nur rechtliche Mustertexte und Pflichtinformationen; sie erstrecken sich über den gesamten Kreditprozess, von der Werbung bis hin zum nachgelagerten Umgang mit Zahlungsschwierigkeiten. Die größte Gefahr liegt dabei an den Schnittstellen zwischen den beteiligten Abteilungen – etwa wenn die IT eine juristisch korrekte Pflichtinformation in der digitalen Antragsstrecke schlicht zu spät einblendet oder ein manueller Ausnahmeweg von der dokumentierten Entscheidungslogik abweicht. Erfolgreich ist die Umsetzung daher nur, wenn eine klare Ende-zu-Ende-Verantwortung für die gesamte Kreditstrecke etabliert wird.

Welche Bereiche im Kreditprozess sind operativ besonders fehleranfällig?

Drei operative Felder stehen im Fokus der regulatorischen Verwundbarkeit:

• Kleinbetragsprodukte (z. B. „Buy now, pay later“): Wegen ihrer extrem hohen Standardisierung führt ein einzelner systematischer Regelfehler im Prozess sofort zu einer enormen Breitenwirkung im gesamten Portfolio.
• Automatisierung: Banken müssen sicherstellen, dass automatisierte Entscheidungen auch bei Grenzfällen, technischen Systemausfällen oder manuellen Eingriffen nachvollziehbar und reproduzierbar bleiben.
• Zahlungsschwierigkeiten: Kundenservice, Marktfolge und Inkasso dürfen nach der Kreditauszahlung nicht isoliert voneinander arbeiten, sondern müssen nach einer harmonisierten, risikoschonenden Logik gesteuert werden.

Wie lässt sich das Proportionalitätsprinzip der MaRisk bei Kleinkrediten nutzen?

Der prinzipienorientierte Ansatz der MaRisk lässt den Instituten zwar Spielraum für eine risikoadäquate Ausgestaltung, darf aber nicht mit Beliebigkeit verwechselt werden. Banken müssen für ihr Retailkreditgeschäft genau definieren und sachlich begründen, welche vereinfachten Prüfschritte bei Kleinkrediten zulässig sind, wie verbleibende Risiken kontrolliert werden und ab welcher Schwelle zwingend eine intensivere Prüfung greifen muss.

Wann müssen die neuen Prozesse stehen und worauf kommt es im Livebetrieb an?

Der neue Prozess muss im November im echten Livebetrieb voll funktionsfähig sein. Der entscheidende Nachweis für eine erfolgreiche Umsetzung liegt dann nicht mehr in der Theorie eines fertigen Fachkonzepts, sondern im produktiven Alltag. Hier müssen Kreditentscheidungen lückenlos nachvollziehbar sein, Kundeninformationen korrekt und rechtzeitig fließen und auch ungeplante Ausnahmewege, technische Störungen oder Kanalwechsel beherrscht werden.